La Seguridad Social en Alemania

El otro día cenando con unos amigos que llevan aquí 5 años, descubrí que no todo el mundo tiene muy claro como funciona la seguridad social en Alemania. De hecho, me di cuenta que hasta que no necesitamos un médico somos muchos los que no nos informamos al 100% sobre como funciona el sistema sanitario en el país que residimos.

Como es mejor prevenir que curar, me he animado a escribir este post para intentar que no te quede ninguna duda sobre como funciona la seguridad social en Alemania. ¿Empezamos?

Primeros pasos

Alemania ofrece un sistema de seguridad social muy bueno, ya que protege al ciudadano frente enfermedades o accidentes y, al mismo tiempo, le garantiza unas estándares mínimos para poder vivir de forma decente. Este sistema se financia mayoritariamente a través de los impuestos.

Como ya comenté en el post “Ir la médico en Alemania” al llegar a Alemania una de las primeras cosas que hay que hacer es contratar una Krankenkasse. Esto es, un seguro médico con una empresa de seguridad social publica.

¿Qué ocurre si tengo un contrato expat?

En este caso te recomiendo consultarlo con tu empresa, ya que muchas personas con contratos expats disponen de un seguro privado que les cubre como extranjero residente en Alemania.

Mi empresa es española y yo trabajo con contrato alemán, ¿tengo que tener una Krankenkasse o puedo seguir usando mi tarjeta social española?

Una vez que tengas un contrato de trabajo alemán DEBES contratar una Krankenkasse. Otra cosa son las personas que trabajan en Alemania con un contrato español, en este caso deberán consultar con su empresa que tipo de seguro les ofrecen.

Las cotizaciones

El seguro médico público es obligatorio en Alemania para todos los habitantes del país. La Krankenkasse que contrates correrá con todos los gastos de atención sanitaria básica como tratamientos médicos, ingresos hospitalarios, sillas de ruedas… Todo lo que exceda de lo considerado como “atención médica básica” deberás financiarlo por cuenta propia (por ejemplo, prótesis mamarias, medicina alternativa…).

¡Atención españoles e italianos! El dentista se considera un servicio sanitario básico. La Krankenkasse cubre las visitas al dentista, limpiezas, empastes básicos y ortodoncias (entre otras cosas).

Para que esta asistencia sanitaria básica exista, Alemania garantiza su sistema de seguridad social a través de las cotizaciones, por lo que las personas empleadas deben ingresar una parte de su nómina en el fondo social.

Si estás trabajando habrás visto que un 7.30% de tu sueldo bruto mensual se destina a la seguridad social. Tranquilx, no pienses que eres la única parte que contribuye, ya que el otro 7.3% está siendo pagado por tu empleador. En total, se paga un 14.6% de tu sueldo bruto mensual, con un límite salarial para el cálculo de las cuotas de unos 49.500€ brutos anuales.

En caso de las personas que trabajan de manera independiente la cantidad a pagar se reduce a un 8.2%.

En caso de que cuentes con un seguro privado, el empresario también contribuye con el porcentaje de un 7.3%. La ventaja del seguro privado es que este cubre servicios adicionales como por ejemplo una habitación privada en el hospital.

Tipos de seguro

Llegados a este punto tú vas a ser la mejor persona para valorar que tipo de seguro te conviene más o menos.

Como información interesante puedo decirte que los trabajadores que cobran menos de 4.650€ al mes deben contratar un seguro médico público, las conocidas Krankenkassen.

Los trabajadores que cobran más de 4.650€ brutos al mes no tienen la obligación de contratar un seguro médico público, pueden contratar uno privado directamente.

Como ya he mencionado anteriormente, los seguros públicos cubren todas las necesidades básicas de los pacientes, mientras que los privados cubren un poco más. Es por ello, que a la hora de elegir Krankenkasse no vas a encontrar muchas diferencias, mientras que a la hora de elegir seguro privado verás que las aseguradores difieren más respecto a las coberturas.

Seguridad Social Europea

Si acabas de llegar a Alemania y todavía no tienes Krankenkasse, no te preocupes, la tarjeta sanitaria europea te cubrirá por un máximo de tres meses.

Seguramente ya sabes que esta tarjeta sirve para estar cubierto mientras viajas por Europa y que su validez es de unos dos años. Sin embargo, una vez que cambias de residencia la tarjeta sanitaria europea sólo te cubrirá durante tres meses, como he mencionado antes.

Si llevas ya un tiempo viviendo en Alemania y tienes un seguro médico coge tu tarjeta de la Krankenkasse y dale la vuelta. Si es azul y pone Europäische Krankenversicherungskarte eso significa que ya tienes la tarjeta sanitaria europea. Si este no es tu caso, tendrás que ponerte en contacto con tu aseguradora.

Médicos

¿A qué médico puedo acudir con mi seguro?

Dependiendo si tienes un seguro público o privado, podrás acudir a un médico o a otro.

En el post “La atención médica en Alemania” podrás encontrar más información sobre que hacer en caso de emergencia y a que médico acudir si tienes un seguro público. De todos modos, la mayoría de médico aceptan asegurados con seguro público, mientras que las personas con seguro privado podrán acudir a ciertos médicos en concreto.

Si estás buscando un médico y no sabes muy bien donde ir te recomiendo que eches un ojo a esta página: Jameda, aquí encontrarás todo tipo de médicos, opiniones de clientes e información sobre el tipo de asegurados al que atienden.

Tu turno

¿Has tenido alguna experiencia con tu seguro médico en Alemania? Si quieres compartirla con nosotros o si tienes alguna pregunta, no dudes en dejar un comentario aquí abajo o contactarme por E-mail ó a través de Redes Sociales.

 

 

 

Anuncios

Los Seguros en Alemania

Siempre decimos que los alemanes son muy previsores, que tienen muchas normas y que lo planean todo con mucha antelación.

Si llevas tiempo siguiendo el blog te habrás dado cuenta que esto no son topicazos, sino que los alemanes no dejan nada a la improvisación por naturaleza.

Anticiparse a los acontecimientos y la capacidad de organización está en su sangre.

Es esta capacidad previsora la que ha hecho que los alemanes sean expertos en el tema de los seguros. ¡En Alemania he descubierto más tipos de seguros de los que jamás hubiese imaginado!. ¿Sabías que existen seguros para las gafas, los dientes, los animales y la bici?

Esta semana te voy a contar cuales, de entre toda la paleta de seguros existentes en el mercado, son los seguros más importantes (y necesarios) que deberías contratar en Alemania.

Seguro de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung)

Aunque legalmente este seguro no es obligatorio, cualquier ciudadano de a pie te dirá que sí que lo es. ¿Por qué? Porque el 90% de los alemanes cuentan con este seguro de responsabilidad civil.

¿En que consiste?

Te pongo un ejemplo: Imagina que estás en la calle con amigos tomando algo tranquilamente y sin querer tiras al suelo el móvil de uno de ellos y se rompe la pantalla. Lo que en España podría quedar en un:

“Jo tío, lo siento muchísimo. Déjame que te ayude, yo conozco un lugar donde lo pueden arreglar.”

Ó:

“Ya lo siento, dime cuanto cuesta la reparación y te pago. Además, ahora que me acuerdo, tengo un Samsung viejo en casa que te puedo dejar hasta que te lo arreglen”.

En Alemania se queda en:

“Lo siento mucho. Voy a decírselo a mi seguro ahora mismo y ellos te lo pagan”.

Sí, el seguro de responsabilidad civil se encarga de cubrir daños que tú puedas causar a terceros. Por eso este seguro es tan importante para los alemanes. Qué es mejor, ¿prevenir o curar? (Responde pensando como un alemán 😉 ).

Seguro de hogar (Hausversicherung)

En realidad no sé muy bien cómo funciona esto en España, pero en Alemania es necesario tener un seguro de hogar incluso cuando se vive de alquiler (La mayoría de alemanes vive de alquiler), es decir, tanto el arrendatario como el arrendador deben tener un seguro de hogar.

¿Qué cubre este seguro?

En el caso del inquilino este seguro cubrirá daños causados por vandalismo, robo, incendio y problemas meteorológicos. Sin embargo, este seguro no cubre deterioros en el apartamento o casa, ya que de estos se debe responsabilizar el propietario.

Seguro médico (Krankenversicherung)

Este es el seguro obligatorio por excelencia en Alemania.

Tanto si ya vives en Alemania, cómo si estás pensando en mudarte a este país, debes tener muy en cuenta que necesitas formar parte de una Krankenkasse, que no es nada más que una entidad que gestiona el seguro médico público.

Una vez te hayas asegurado recibirás una tarjeta sanitaria, tanto alemana como europea, y todas las prestaciones básicas estarán cubiertas.

Si aún no sabes que Krankenkasse te interesa más (ó incluso si sería mejor para ti contratar un seguro privado), echa un ojo a este post que escribí hace tiempo sobre cómo ir al médico en Alemania.

¿Qué porcentaje de mi sueldo va a parar al seguro médico?

Si te decides por un seguro público, recuerda que una parte de tu sueldo va a parar al seguro médico. En concreto, sería el 15,6% del salario íntegro, pero de esta cantidad el 7,3% lo paga la empresa.

Seguro para costes legales (Rechtsschutzversicherung)

Este seguro no es obligatorio, aunque en Alemania está en el top 5 de “seguros que todo alemán tiene”.

El “Rechtsschutzversicherung” es de gran utilidad en caso de tener algún problema legal, ya que no sólo sirve a la hora de ir a juicio, sino que también es muy interesante en caso de necesitar asesoramiento legal.

¿Cuando se utiliza este seguro?

Te voy a contar un caso real de un compañero mío (alemán of course!).

Este compañero, llamémosle Müller, iba a un gimnasio. Justo en la época de Navidad el gimnasio cambió de dueño, este renovó parte del local y eliminó algunas de las actividades que ofrecían (entre ellas la clase a la que acudía semanalmente Müller).

Müller descubrió todo esto un día que fue al gimnasio y se encontró con que la actividad a la que acudía regularmente ya no existía. Cuando quiso informarse sobre que estaba pasando, el dueño del gimnasio le dijo que la actividad a la que él acudía ya no existía y que podía seguir acudiendo semanalmente al gimnasio, pero que debía realizar otra actividad.

Como te imagina a Müller esto no le hizo ni  pizca de gracia y pidió darse de baja, a lo que el dueño le dijo que imposible (del tema de las bajas en los gimnasios alemanes ya te hablaré otro día que es un mundo). ¿Imaginas la cara de Müller? Visto lo visto este se puso en contacto con su seguro y durante semanas recibió asesoramiento y una mediación entre él y el dueño del gimnasio hasta alcanzar un acuerdo.

¿Hubieses hecho lo mismo en el caso de Müller?

Seguro de animales (Tierversicherung)

Este seguro no es obligatorio… Si no tienes animales.

Los dueños de perros, gatos, caballos, etc… tienen obligación de tener este seguro.

¿En qué consiste?

Aquí lo que se asegura no es al animal en sí, sino el daño que pueda causar el animal a otras personas.

Imagina que tienes un perro precioso y que lo sacas a pasear al parque. Por alguna razón tu perro muerde a un hombre que estaba sentado en la hierba leyendo el periódico tranquilamente. ¿Qué pasa ahora? En este caso, a parte de disculparte, te tocará llamar a tu seguro para que cubran todos los gastos que tu perro ocasione a este hombre (gastos médicos por ejemplo).

Y tú, ¿Conocías todos estos seguros?

Si has descubierto alguno que aún no tienes te recomiendo que lo contrates ya,  y si conoces algún otro seguro que quieras compartir con nosotros no dudes en dejar un comentario aquí debajo 😉

Por cierto, para terminar este post te dejo una página donde vas a poder comparar las distintas compañías de seguro dependiendo de tus necesidades  Check24

¡Espero que este post te haya sido de utilidad! Nos leemos en unos días con un nuevo post (aviso a navegantes, una nueva blog parade se está preparando… Seguiré informando en las redes sociales! :))